转载于：首席金融评论
美国在立国不足250年的时间里，银行倒闭时有发生，且数目巨大，令人侧目。美国银行破产的历史始于《独立宣言》签署40多年后。1819年，拿破仑战争的余波导致全球市场调整，使美国陷入日后间歇性或周期性爆发的众多次金融危机中的第一场。历史上，英法两国的战争一直持续了好几个世纪，美国通过向这两个敌对国家供应农产品获得了利益。当英法两国间战争停止后，对美国产品的需求急剧下降而导致美国经济陷入衰退。其时，美国政府宽松发行纸币助长了对公共土地的疯狂投机，导致经济陷入混乱，直到1821年。在这场危机中，美国第二银行（The Second Bank of the United States缩写SBUS）受到了严重冲击，并开始减少向州特许银行提供的信贷。没有这种资金流动，联邦注册银行开始崩溃。由于当时美国联邦存款保险公司（FDIC）尚未成立，当一家银行倒闭时，其客户失去了存款。这导致银行挤兑，导致更多银行倒闭。尽管政府努力减少损失，许多农民还是失去了一切。这场危机导致了几家州银行破产，并为安德鲁·杰克逊于1833年关闭SBUS铺平了道路，从而开启了美国立国后的银行破产倒闭历史。以下，我们可以把二十一世纪前美国银行倒闭历史概括归纳如下表：
进入21世纪后，最引人注目的美国银行倒闭事件的发生莫过于因次贷危机引爆的全球金融危机。2008年，美国开始经历大萧条以来最大的经济衰退。这一时期的经济收缩实际上始于2007年，但在2008年3月贝尔斯登开始遭遇流动性问题困扰时，它触发了一场全面的金融危机。最终导致同年晚些时候，贝尔斯登和雷曼兄弟两家投资银行先后破产，并因此引爆了严重的系统性而导致众多欧美银行和非银行金融机构的倒闭。如以下图一和图二所载数据显示，2001年至2023年初，美国共有562家银行倒闭。其中，在2008年之前的7年里，只有25家银行倒闭。单在2008年，全美有25家银行倒闭，涉及的资产总额达3,736亿美元。从2008年到2015年，有500多家美国银行因这场危机而倒闭。此外，虽然受新冠肺炎疫情冲击，2020年美国只有4家银行倒闭，2021年没有一家银行倒闭。
值得一提的是，在看待和理解上述美国银行倒闭对美国金融体系和美国整体经济冲击时，我们不能单纯从倒闭银行的数目来进行研判。在此，我们不妨从以下三个不同视野角度，并基于相应的客观数据对美国银行倒闭情况作出不同的解读。
视角一：从银行行业在整体金融体系中的地位与作用横向比较看。如以下图三所载数据显示，美国的金融业由银行业、证券市场和保险业三大主要模块构成。截至2022年6月末，银行业的总资产为25.5万亿美元，占全美整个金融业的总资产70.2万亿美元的36.32%。如以下图四所载数据显示，从美国非金融公司的融资资金来源的数据看，截至2021年末，美国非金融公司的融资仅有10.1%来自银行贷款，同期，75.4%的融资资金则来自资本市场（其中，债券融资比率占6.5%，股票融资比率占68.9%）。换言之，美国非金融公司融资资金来源对银行贷款的依赖程度远低于其他主要经济体（欧元区26%、英国20%、日本25.8%和中国71.8%）。
视角二：从倒闭的银行类型看。如以下图五所载数据显示，截至2022年9月末，全美获FDIC提供存款保险的注册银行金融机构总数为4,746家。其中，资产规模少于10亿美元的银行数目为3,759家，占总家数的79%，占总资产的5%；资产规模10亿至100亿美元的银行数目为829家，占总家数的17%，占总资产的10%；资产规模在100亿美元以上的银行家数为158家，占总家数的3%，占总资产的86%。回顾美国银行倒闭历史，倒闭的银行类型主要是中小型银行（区域性银行）特别是小型银行。
如以下图六所载数据显示，截至2022年9月30日，在联邦存款保险公司承保的4,746家机构中，社区银行（community bank）占90%以上。关于何谓社区银行，美国并没有统一定义。传统上，人们习惯于以资产规模10亿美元以内作为定义社区银行的简单方法。根据美国独立社区银行协会( ICBA) 的定义，社区银行是一种独立的、在一定区域内经营的金融机构，主要服务于中小微企业和个人客户，其资产规模在数千万美元至数十亿美元之间。
基于上述两组数据，我们不难理解，鉴于倒闭的银行类型主要是中小型银行（区域性银行）特别是小型银行，即使这类中小银行倒闭数量较大，但它们的倒闭对美国的银行体系和美国经济的冲击非常有限。
视野角度三：从对倒闭银行处置方法看。美国政府除设立美国联邦存款保险公司，为存户提供一定金额的存款保障（存保额从最初的1934年的 2,500美元逐步增加到现在的25万美元）外，美国当局还十分注重鼓励健康的银行通过收购合并的形式，接收倒闭银行，以减少银行倒闭对社会造成的冲击。据美国联邦存款保险公司公布的数据，仅2000年到2015年10月，美国倒闭的银行多达542家，其中，有511家倒闭的银行被其他健康的银行通过收购合并的形式接收，仅有31家最终通过破产形式退出，有关各年度倒闭银行被其他健康银行通过收购合并形式接收的具体情况，详见下表：
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