2年之间，按揭方式和一次性付清方式，整整相差了2套房子，也相差了360万元。这其中的套路有多深？大家仔细品一品。
当然，这其中的差别来自房地产公司和银行。房地产公司开发楼盘，在拿到预售证之后开盘售楼，邀请银行的财务顾问来到售楼部，为购房者办理房贷事宜。
但也有一些财力雄厚的购房者，可以一次性的付清全款买到房子，这样就不会从银行贷款；而大多数的购房者，无力全款支付房款，只能从银行贷款，然后以按揭的形式每月还款给银行。
从银行贷款就牵涉到贷款利息，按照目前5.48%的浮动利率，贷款30年，基本上要还和本金相同的利息。
也就是说，你从银行贷款70万，还款30年，差不多要还50-70万的银行利息。之所以有20万的差距，就是存在着等额本息和等额本金两种贷款方式。
以我2018年贷款买房为例：总房款75万，首付了23万元，从银行贷款53万，按揭30年，银行要收取近53万元的利息。
而我的现实情况是，拿不出全款的75万元的全款，只能选择从银行贷款，这也是大多数购房者的命运。
但是从银行贷款也是有两种还款方式：等额本息和等额本金。
这两种方式可以简单理解为：等额本息是把53万贷款平均分成360期，每个月固定偿还相等的本金和利息；等额本金是每个月偿还53万/360期的本金，和（53万—53万/360期）的本金所产生的利息，两者合计为每月的还款额，随着本金的减少利息也相应减少。
也就是说：等额本息是还每个月还的都一样，等额本金是随着还款时间而越还越少（但是刚开始的还款时会还的比较多）
两种不同的还款方式是和个人的月收入紧紧挂钩的，因为不能每个月还了银行贷款自己就不生活了。所以很多人会选择等额本息的方式，因为每个月还的款都是一样的，这样购房者的压力较小。
而等额本金的方式，刚刚开始还款时每个月动辄7000+的房贷，让很多月收入不到10000元的购房者吃不消。
所以，从银行贷款，是很多购房者没有办法的办法。而选择哪种还款方式，则和个人收入息息相关。但是我们不要被银行动辄与本金相同甚至超过的利息吓着了，更不能因为要给银行还款而放弃买房。
在城市里拥有一套属于自己的房子，不仅是为自己考虑，更是和自己的婚姻、家庭、生子、养老、教育密切相关的事情。
现在很多人相亲找对象，首先会问男方一句话：在城市有没有自己的房子？这已经成为当今找对象时必备的物质条件之一。
而以当今中国二线、三线、四线城市的房价为参照，要在这些城市购买一套100平的房产，至少需要100万元以上。即便按照银行30%的首付比例，也要准备30万元的首付款。
说实话，要一下子拿出这么多现金，对于任何一个中国家庭而言，都不是一件容易的事情。如果购房者月薪超过10000元的话，拿出首付可能还比较容易，而要是月薪在10000元以下，凑齐几十万首付也相当困难。
首付尚且如此艰难，那剩下的房款只能走银行贷款了，毕竟能够全款购房的人寥寥无几。而银行的贷款形式，正好解决了70%的房款，让购房者先拥有房子。
所以，要在城市里买到房子，每一个人都背负了一身的债务，要不是欠亲朋好友的钱，要不是背负银行的贷款。
在购房时，也有很少一部分人，因为经济雄厚的经济实力，可以一次性付清房款，这类人在今天的中国已经属于妥妥的有钱人了。
毕竟中国城市的一套房子，总房价都在80-100万左右。但一次性付清房款，却是特别不理性的做法，为什么呢？
我们都知道，在2015-2020年这段时间，中国城市的房地产经历了惊人的上涨。以文西哥所在的西安为例，2016年8000元还可以买到二环边上的房子，2019年时，三环边上的房子都卖到了15000元/平。
房价的涨幅是翻倍形式的。
如果在2016年，购房者手中拥有100万，本来可以一次性结清一套价值100万房款的人，他没有付全款，而是把100万的作为首付款，按揭了3套房子。
到了2018年，我们按照80%的涨幅计算，那么这3套房子将总价值将达到540万元。而如果是全款付清房款，虽然那两年没有房贷，但到2018年全款支付的房子也就价值180万元。
2年之间，按揭方式和一次性付清方式，整整相差了2套房子，也相差了360万元。
到这里，可能很多人会说，3套房子每个月的房贷都会有很多钱。但是文西哥愿意相信，能一次性拿出100万的人，他每个月的收入应该是不低的。
而且即便是因为有房贷要还，大可以把房子装修好之后出租，让租金来承担一部分房贷。
可能还会有人说，很多城市限购。但实际情况是，在2016年的房价尚未上涨之前，很多城市是不限购的。同时因为房地产经历几年的疲软，很多楼盘连首付都是可以向银行贷款的。
当然，这种把一套房的全款变成三套房的首付款的投资形式，是需要极大的勇气的。同时，这也要求购房者能够准确把握城市发展动态、房地产市场上涨因素、优质楼盘鉴别能力等，不是普通人所能够操作的。
所以，如果一个人没有投资的能力，没有对城市发展的远见，也没有对国家房地产的综合分析能力，还是安安心心的选择一次性付清房款为好。
超出自己认知能力范围的任何投资决策，都会以“亏钱”而收尾，这是多少不专业的投资人的血泪教训。
如果房产对你来说是刚需，而且又一时间拿不出房子的总价，那么从银行贷款（10年、20年、30年）是唯一的选择，因为这是完成购房后确保婚姻、生子、教育的基础。
如果你可以一次性能出总房款的钱，自己又具备房产投资的能力，那么可以不用付清房款，将总房款分拆出来进行投资；如果自己不具备房产投资的能力，那么还是老老实实付全款，避免亏损。
以上就是文西哥的观点，大家可以根据自己的实际情况，自己做决策。
在一定程度上，在做买房子的决策时，总是思考一次性付清和还贷30年之间的差别，其实没有任何的实际意义，他有时候还会将自己的原有规划打乱的一塌糊涂。在买房的时候发生了决策，并不仅仅是要算出自己未来要支付多少利息的问题，而其实更加应该去计算的是，自己现金流未来的变化情况，以及自己赚钱能力和投资理财能力的综合变化。
1.如果仅仅从钱的方面去计算的话，那么确实算一算让自己吓一大跳。
假设买一套200万的房子，首付三成拿出了60万，剩下做银行的按揭抵押商业贷款30年，还款方式一般是等额本息。那么一般来说利率是LPR再上浮15%左右，大约是年化利率5.3475%。那么可以算出，总的还款金额是281.36万元，每一期还款金额为7815.61元，利息总额141.36万。
这样算下来，基本上利息和本金各一半，也就是说30年支出去的利息可以再买一套现在的房子。但是我们可不可以说银行的利息成本非常高呢，其实也不高。也就是说，假如一个人拿着140万，去做一个30年的投资，基本上30年末的本息合计都会超过281万。
当然在这其中随着每月的还款，其实本金是逐渐减少的，在一开始每月的还款金额中是息多本少，越往后那么越变成了息少本多，这也体现了要归还的本金越来越少。
2.但是如果从未来的赚钱能力和投资理财能力的变化来看，其实这是申请房贷是划算的。
大家都知道，只要是信用货币时代，那么钱是越来越不值钱的，也就是说现在的钱要比以后的钱更值钱。现在好像给了银行利息，但是换取了房子，解除了自己要去筹措140万房款的压力。只要未来能够每月挣到月供以上的钱，那其实房子一点一点的是归了自己，而且还少了租房的开支。
另外，其实我们现在借银行的钱，但是未来收入有余钱之后，我们要去进行投资理财。假如投资理财赚取的收益率超过银行房贷利率，那肯定就说明现在借钱买房的决策是非常正确的。
反复给大家讲过公积金贷款和按揭房贷，基本上是老百姓在银行等金融机构能够借到的最便宜的钱，所以一定要用。另外给自己留些一些机会，当自己有钱时还可以去做点别的事情，实现一些梦想和理想。而且说不定自己省下的这些有限的钱，将来能给自己带来无限的财富呢。
我们看一看那一些有钱的，人也很少会一次性付款买房能借银行钱的一般都会借，那么对于老百姓来说，为什么要凑齐6个钱包，还要举债去一次性付款呢？
