题：马经纬：保险数字化应坚持“科技向善”，数据要素驱动保险业变革
中新财经记者 夏宾
从2022年中央经济工作会议提出“要大力发展数字经济”，到官方发布《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》，数字技术对当前中国经济社会发展的重要性不言而喻，保险业的提质增效就需要数字技术贡献力量。
中国银保监会副主席梁涛近期在讲话时提到，推动保险业的高质量发展。保险公司要坚持守正创新，提高自身专业化、精细化和集约化发展水平，增强金融科技应用，实现降本增效，为共同富裕和中国式现代化提供优质、高效的保险保障。
“保险科技的未来发展需要坚持‘科技向善’的基本原则，更好地实现‘保险服务美好生活、社会运转、产业发展’的构想。”力码科技联合创始人马经纬近日在接受中新财经采访时如是说。
马经纬认为，随着监管政策的日趋完善，以及中国数字化基础设施建设逐步推进，数据要素将成为驱动保险行业变革的核心力量。一方面，保险科技将推动和提升保险业在风险精准识别和定价方面的能力，扩大可保边界，满足个人和政企用户多层次保障需求。
另一方面，借助大数据、云计算等信息技术与保险行业的融合，推动保险从简单的“险后”补偿向“险前”预警、“险中”响应转变，加强保险专业化、前置化风险管理职能。
此外，通过信息技术的纵深融合，保险科技也能有效降低多种行业风险行为的发生，将风险防控前置化，保证行业在确保风险可控的前提下合理创新，健康发展。
他特别提到，风险防控是保险行业长期存在的问题，其风险来源往往非常广泛，借助数字化技术，可以帮助企业构建前置化、智能化、立体化的风险控制体系。
以力码科技为例，其智能风控平台是一个基于关联图谱、机器学习、联邦学习等技术的智能风控平台，平台提供保险业务风控全流程的解决方案，利用第三方多维大数据，结合智能决策引擎、智能关联图谱和智能建模平台三大模块，形成风险控制闭环，有效解决保险机构在保险业务的风险控制问题。
据马经纬介绍，目前，上述平台已支持商户、代理人、保单、投被保人等不同粒度的风险控制，覆盖高佣套利风险、渠道续期风险、集中退保风险、异常理赔风险、机构经验模式风险等多个风险场景。
谈及保险业如何实现普惠目标，马经纬称需要满足两个方面，首先要有一大批用户“真正需要”的保险产品，即多元化的普惠产品体系；其次，光有产品不够，还需要通过差异化、定制化营销手段、服务手段让用户“用得到，感受到”。简言之，提升产品质量和服务质量。
具体而言，马经纬指出，在供给侧方面，持续推动供给侧改革，完善多元化保险产品及服务体系。随着数据累积和数据处理能力的提升，最大限度地提高保险产品按“需”创新的可能性，让保险产品更加灵活、多样化和有针对性，发展更多符合多层次市场需求的保险产品，涵盖更为广泛的尤其是新市民、农民、老年人等特殊人群。
在需求侧方面，利用大数据、人工智能、云计算等信息技术，在创造出具备“真实需求”产品的基础上，利用数字化手段提升服务水平，便利居民投保、理赔，提升适老化服务等。
如何能让保险覆盖更为广阔、保障更深？马经纬认为，近几年来，从更能体现保险普惠价值的人身险来说，其业务收入增速开始放缓，行业进入一定的调整期，如何实现保险服务覆盖更广、保障更深，需要从多方面入手。
例如，提升数据要素在保险业务中的价值，以便精准识别、分析用户，围绕用户真实需求提供产品和服务；在充分发挥数据要素价值的基础上，通过深化产品供给侧改革，来扩大保险产品的覆盖广度和长度等。
