作者| 朱沛庆 供职于中国人民银行赤峰市中心支行，盖宁 供职于中国人民银行敖汉旗支行
责任编辑| 杨琪
编者按
近年来，我国将优化营商环境放在了重要位置，采取一系列政策举措加大助企纾困帮扶力度。中国人民银行县支行征信服务与管理工作在改善中小微企业和个体工商户融资困境、支持营商环境优化方面提供了重要支持，有效提升企业融资可得性、便利性。本文在总结回顾县域信用体系建设成效的基础上，提出进一步发展建议，希望通过多方合力，进一步提升中小企业获贷能力，服务地方经济发展。
良好信用环境是良好营商环境的基础，不仅可以吸引金融机构的贷款投资，也能为地方招商引资提供保障，而地方营商环境的好坏也在一定程度上反映了信用体系建设水平的高低和信用环境的优劣，二者是相辅相成的。自国务院颁布《优化营商环境条例》，强调“加快构建以信用为基础的新型监管机制的要求”后，中国人民银行县支行积极探索信用体系建设，发挥征信服务政银企对接“桥梁”作用，营造良好社会信用氛围，降低企业获贷难度和成本，优化地方营商环境。
01
县域信用体系建设的主要做法及成效
完善网点建设，拓展征信查询服务渠道。随着信用体系建设的不断推进，征信服务工作与人民群众、经济生活的关系越来越密切，企业信用状况、企业主个人信用状况成为企业贷前申请必不可少的考察环节。为不断提高征信便民为民的服务水平，近年来，中国人民银行县支行积极推动信用报告临柜查询网点标准化建设和查询服务规范化管理。以内蒙古自治区赤峰市敖汉旗为例，中国人民银行敖汉旗支行（以下简称“人行敖汉支行”）对征信服务大厅采取分区化管理，通过有效划分企业信用报告查询窗口服务区、自助服务区、信息公示区、休息等候区，设置业务指示牌，提高企业信用报告临柜查询效率。此外，根据当地个人信用报告自助查询需求，人行敖汉支行适时在城镇、乡村开展自助查询机布放工作，通过让数据“多跑路”、群众“少跑腿”，努力打通信用报告查询“最后一公里”，为群众提供多渠道、便利化的征信服务。截至2022年12月，敖汉旗共布放个人信用报告自助查询机4台，单笔信用报告查询打印平均用时不超过1分钟，实现非高峰时段随到随查，极大提升查询效率。
加强小微企业建档评级，夯实信用信息基础数据。小微企业融资难、融资贵，表面看是资金匮乏，实际上是信用信息缺乏。在缺乏抵押物和信用状况不明情况下，金融机构难以对企业风险做出准确判断，因此不敢贷、不愿贷。为缓解小微企业信用记录缺失、银企信息不对称带来的贷款难题，人行敖汉支行联合辖区金融机构以企业信用信息基础数据为切入点，利用信用信息采集系统开展小微企业信用信息建档评级工作，同时将小微企业信用信息采集与“金牧贷”“金穗贷”“融易贷”等创新产品相结合，构建个性化上门送“贷”贴心服务，破冰小微企业信息不对称、信用不健全难题，充分发挥征信服务银企对接的“桥梁”作用，提高信贷投放精准度。截至2022年12月末，敖汉旗小微企业建档评级覆盖面37.67%，小微企业获贷率较建档评级前增加了16.84%。
开展整村授信模式，助力创业融资便捷化。“整村授信”模式是普惠金融发展新模式，同时也是改善农村信用环境的有效方式。通过归集、整理和建档，将传统的按部就班审批改为预授信形式，以整个“村”为单位，村民的信用直接影响该“村”的预授信额度，不但可以促进村民信用意识有效提升，而且可以有力改善农村信用环境。在原有“信用户”“信用村”评定基础上，人行敖汉支行组织辖区金融机构按照“一村一策、一户一档”原则，深入企业、农户、田间地头，精准收集有产业发展潜力和资金需求的农户、小微企业主，推动“整村授信”工作开展，实现“先信贷后信用”，只要农户符合条件，即可无抵押无担保地使用普惠授信贷款，并且一次授信、循环使用。截至2022年12月末，敖汉旗整村授信覆盖率已达88.74%，农户授信覆盖面34.32%。通过该模式，农户有需求时可随时借用，农户面临的贷款难、慢、贵问题在一定程度上得到缓解，创业融资更加便捷。
大力推广应收账款融资服务，促进企业动产融资便利化。应收账款融资服务平台(以下简称“平台”)是由中国人民银行征信中心(以下简称“征信中心”)牵头组织并由下属子公司中征（天津）动产融资登记服务有限责任公司建设运营的，旨在促进应收账款融资的信息服务平台。通过该平台，中小微企业可盘活应收账款存量，解决融资难、融资慢问题。人行敖汉支行积极引导地方金融机构开展应收账款融资业务，通过开展应收账款融资业务培训、政银企对接会、走访小微企业等方式，对平台进行推广，改善小微企业不动产担保资源短缺、动产资源闲置、融资担保难及融资渠道单一的问题，有效盘活企业动产。近两年来，随着应收账款融资服务不断推进，敖汉旗应收账款融资额逐年上升，2021年、2022年分别较上年新增60.56%、17.65%。在动产融资登记方面，征信中心建设运营了动产融资统一登记公示系统，自2021年1月1日起，原由市场监督管理局承担的动产抵押登记，统一由中国人民银行动产融资统一登记公示系统进行登记。人民银行敖汉支行以“服务企业、有序交接”为原则，开通咨询服务热线、开展政策宣传，保障动产融资抵押登记工作平稳过渡，促进企业动产融资登记便利化。
02
县域信用体系建设的困境
信用体系建设成果应用场景不足。《优化营商环境条例》将市场主体保护、市场环境、政务服务、监管执法、法治保障等5方面作为优化营商环境的重点方向，《社会信用体系建设规划纲要》（2014年—2020年）也要求以健全信用法律法规和标准体系、形成覆盖全社会的征信系统为基础，以推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设为主要内容，两份文件的重点建设目标和成效是不谋而合的。但目前敖汉旗以信用体系建设促进营商环境优化过程中，主要集中在市场环境领域的金融风险防范、企业信用信息采集、金融信贷投放、内部管理等方面，而在一些政务服务、监管执法等方面应用相对较少，行业负面清单标准尚未建立，难以实现黑名单交换共享，失信惩戒威慑力不足。
信用评价标准有待统一。信用体系建设涉及的部门都有各自的信用信息评价办法，如税务部门将纳税企业分为A、B、C、D四类信用等级，环保部门以绿牌、蓝牌、黄牌、红牌标示信用等级，金融、市场监督等部门也有各自评定办法，但缺乏一个协调统一的评价机构和评定办法。被一个部门认定为守信的企业，在另一个部门的评价标准体系下可能为失信，容易造成信用等级评价冲突，导致许多企业对信用评价的客观性产生争议，联合奖惩措施落实不到位，信用信息应用部门也难以对企业风险进行全面把控。
信用监管尚未形成合力。信用体系建设是一项长期性、系统性工程，需多方共同参与，整合优化资源，形成政府主导、各部门配合推动的工作格局。由于缺少协作机制，对于社会信用体系建设中所涵盖的政务、商务等信息归集和共享尚未实现。同时受软硬件设施、科技水平限制，各信用信息归集平台无法实现自动抓取，需各成员单位二次录入相关信用信息，更新不及时、数据录入错误情况时有发生，信用信息数据准确性难以保证，无法形成有效信用监管。
03
县域信用体系建设发展建议
扩大信用体系建设成果应用。建议在信用信息采集基础上，推动、拓展信用信息采集成果的查询和应用，在确保信用信息安全基础上，让数据在更大范围内发挥更多的作用，提升数据价值。将信用信息查询结果与守信激励和失信约束机制结合，通过信用积分兑换、开辟政务办理绿色通道、定期表彰诚信个人和企业、列入“黑名单”等方式，加大守信激励和失信惩戒力度，让更多社会主体享受信用红利，形成失信震慑力，营造“守信有益、信用有价”的价值导向和氛围，提升社会诚信意识，发挥信用在完善社会治理、激发市场活力、优化营商环境等方面作用。
构建区域统一的信用评价标准。建议建立区域内统一的、结果互认的信用评价标准，围绕奖惩制度，在各部门现有的机制之上，根据地区发展需要，将个人、企业各类守信失信行为纳入评价体系，确定区域内统一的标准和原则，避免部门、地区间评价标准不一致、奖惩力度差异过大而引起信息主体争议，同时也方便信用信息使用部门进行全面、综合、准确考量。
构建综合协调机制，形成多方合力。信用体系建设涉及社会的各个层面和不同部门，只有在政府的统一领导和规划下，才能构建统一、完善的信用体系。通过完善顶层设计，制定社会信用体系建设的相关法律法规和政策，明确各部门权利、义务和责任，保证各成员单位依法合规参与信用体系建设工作，保障信息主体信息安全。同时依托大数据、云计算等技术推动信用信息系统互联互通，实现数据自动抓取、导入等功能，推动信用信息数据准确性、完整性、及时性，为更好拓展数据应用场景、实现信用监管提供保障。
