▌冷点观察，一个不追热点的栏目。
「提前还贷潮」貌似愈演愈烈了。
连上几条微博热搜，全网热议如何快速还贷，专家呼吁不要盲目跟风，小红书已经开始出投诉攻略。甚至还有人来了个“梦幻联动”，用当下最热话题提问当下最红人工智能ChatGPT。
其实到底要不要提前还房贷，原本并不成为一个问题，在市场利率正常的情况下，这更多是个人的财务决策。
但现在怎么就演变成一个潮流了，归根到底在于， 购房者发现倍差太大，又苦于没有其他投资渠道盖过利息，所以想提前还钱省钱。
问题来了，银 行却推三阻四不希望购房者还钱。
事情发展到这个地步，已经不单单是购房者一方的决策，而是事关双方的博弈。
购房者着急，银行也着急。
购房者急在哪
购房者面临的情况的确不容乐观，毕竟谁也没想到，如今的房贷利率会跌到亲妈都不认的程度。
1月5日人民银行、银保监会宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多个城市房贷利率开始密集下调。
据中指研究院监测，目前已有20余城下调首套房贷利率至4%以下。最新消息显示，无锡已经率先降到3.8%，江苏首个。
更有的城市，最低已经到3.7%。这意味着房贷利率已经基本回到2004年的水平。
比起前两年高达5-6%的利率，差距可想而知。
然而过低的房贷利率只是导火索，真正让购房者迈出提前还贷这一步的，是发现除了还钱，竟然没有更好的投资渠道了。
打个比方，小A当初的房贷利率为5.1%，而现在存款和保本理财的利率，普遍低于3%。
如果想要更高的收益点，则意味着更高的风险，小A承担不起。
房地产的黄金年代早已过去，投资炒房更不实际，房住不炒下，且不说有没有涨幅，收益的周期也被拉长。更何况对于房价的预期，大多数人仍是看衰。
因此小A目前想要找到一个超过5%的稳定收益，几乎没可能。
钱拿在手里，还不如还掉。这就是目前大多数购房者的真实想法。
银行急什么
很多人表示，近两年收到的银行电话越来越多，仿佛借钱就和吃饭一样简单。
的确，银行现在更想要借钱出去，而不是还钱进来。
据中国人民银行公布的数据显示，2022年12月居民贷款新增1753亿元，同比减少1963亿元。
与此同时，2022年人民币存款增加26.26万亿元，同比多增6.59万亿元。
其中，住户存款增加17.84万亿元，较2021年多增7.94万亿元，较202 0年多增6.54万亿元，较2019年多增8.14万亿元，创有统计以来的新高。
存钱的人比借钱的人多，与整个大环境形势分不开。就业与收入不稳定，投资和消费意愿不高等等，都是原因。
指标的压力让银行不得不牢牢抓紧房贷这批客户。
对银行来说，赚钱的主要渠道就是贷款利息，而房贷又是其中的重中之重。能够定期收益，抵押物稳定，还不敢随意违约，这么优质的客户哪里去找。
所以当房贷客户都开始提前还贷，银行真的有点着急了。
所以看到部分银行通过收取违约金或补偿金、预约排队等方式给提前还贷的购房者设置障碍，也就不稀奇了。
怎么破局是关键
但现在应该关注的，不是如何快速成功提前还贷，而是到底应该怎么解决本质问题。
很多人表示，现在去银行预约，排队都要排到8月以后，这几个月利息谁来承担？
也有人说，线上通道全部关闭，必须去线下申请，舍近求远不就是为了拖延时间吗？
还有人分享，如果银行再卡时间，直接打银保监电话12378投诉，亲测有效，月底就可以还钱了。
到这里，其实整个事件已经变味。银行故意设置障碍的行为不值得提倡，接到投诉再处理的操作，继而又引发另一种不公。
不投诉的人就继续等，投诉的就给办理。 难道需要人人投诉，才能办事 么？
事情不该这样发展。
58安居客研究院院长张波分析认为，提前还房贷现象本质上还是民众对于未来不确性作出的防御性反应。
广东省住房政策研究中心副主任、首席研究员李宇嘉表示，只要房贷利率高于理财利率，只要房价还在下跌，且居民预期房价下跌，提前还贷的动机，就一直会存在。
因此，破局的关键或许还要看这两点。
1、存量房利率是否有望下降。
截止2022年底，全国个人住房贷款余额约为39万亿，涉及超过1亿家庭。如果利率有望下降，可以更好减轻居民家庭负担，刺激消费。
但是我们来算一笔账，如果利率降低1%，银行业每年将少收入3900亿元，如果降低1.5%，则意味着银行业每年将少收入5850亿元。
因此这个方案能否实现，还是打个问号。
2、未来的信心如何提振。
在利率不变的情况下，如果有更多优质的理财渠道出现，也是破局的关键。
既然不还钱，那就让购房者看到，未来这笔钱如果投资在其他地方，收益会更 好的希望。 另一方面，对于房地产市场的信心提振也很重要，楼市回暖应是大趋势。
如此一来，提前还贷潮，或许也会迎刃而解了。
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